• 03/noviembre/2017 • Justicia
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La contratación de un seguro

Mauricio Riesco Valdés
Abogado Defensor del Asegurado

La importancia de una lectura analítica y una asesoría eficaz

Los llamados Contratos de Adhesión son aquellos en que una de las partes contratantes redacta sus cláusulas y la otra, libre y voluntariamente, las acepta, es decir, “adhiere” a sus términos y condiciones. En la generalidad de los casos, las pólizas de seguros corresponden a ese tipo de contratos. La ley lo dispone así, si bien permite que en seguros de daños se puedan acordar mutuamente los términos de la póliza siempre que, tanto el asegurado como el beneficiario del contrato, sean personas jurídicas y el monto de la prima anual que se convenga no sea inferior a UF 200. La normativa vigente ordena, asimismo, que la Superintendencia de Valores y Seguros mantenga un registro público de las Condiciones Generales de todas las pólizas que se utilizan en el mercado, para que los asegurados puedan conocer y analizar oportunamente el clausulado de cualquiera de ellas antes de adquirirla. La utilización de contratos de adhesión en la actividad aseguradora es una práctica mundial cuyo propósito es hacer más expedita su operatoria. De hecho, sería impracticable acordar cada una de las estipulaciones de la póliza entre el proponente y la compañía. Es indispensable, entonces, que el asegurado conozca, oportunamente, los términos en que suscribirá su contrato, evitando situaciones que pudieran provocarle después dificultades de cualquier naturaleza.

Ocurre con cierta frecuencia, no obstante, que los asegurados descansen imaginando que la póliza protegerá el bien asegurado ante cualquier evento. Y eso no siempre es así, no podría serlo. De hecho, cualquier contrato regula su ejecución de la forma y las condiciones que en él se establezcan, así como los derechos y obligaciones de las partes, sus limitaciones, exclusiones, etc., y aun cuando la asesoría que pueda prestar el corredor o la propia compañía de seguros sea la apropiada, el análisis cuidadoso de la póliza es responsabilidad del contratante, especialmente cuando él no está familiarizado con ésta ni sus términos.

Las estadísticas que en sus diez años de funcionamiento ha acumulado la Defensoría del Asegurado, entidad autónoma en la resolución de las controversias que puedan surgir entre éstos y las compañías de seguros, dan cuenta de algunas materias que se repiten como causa de desacuerdos y que corresponden, precisamente, al desconocimiento que se tiene del contrato y, en particular, de las obligaciones que recaen en el asegurado como, también, a las interpretaciones equivocadas de sus condiciones. Es frecuente oír expresiones tales como “alguien me dijo que…”, “yo pensé que…”, pero una vez ocurrido el siniestro, éstas difícilmente servirán como justificación ante la compañía.

Algunos ejemplos en los seguros de daños, tienen que ver con la obligación de tomar precauciones para prevenir el siniestro; de acreditar su ocurrencia y declarar fielmente sus circunstancias; de adoptar las medidas para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos. Lo mismo ocurre, por ejemplo, con las preexistencias en los seguros de salud que, siendo conocidas o diagnosticadas, no son declaradas a la compañía. Si bien, son todas obligaciones obvias, su incumplimiento, dependiendo de las circunstancias, termina siendo causa de sorpresas y de frustraciones. Por eso, nuestra recomendación es analizar detenida y oportunamente la póliza. Y de su revisión podrán surgir asuntos, preguntas, dudas, que requieran de una aclaración oportuna, para evitar inconvenientes de incierta solución.


Mauricio Riesco Valdés
Abogado
Defensor del Asegurado

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